PTZ : ce qui change enfin pour la maison individuelle neuve

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier souvent mis en avant puisqu'il est accordé, comme son nom l'indique, sans taux d'intérêt ni frais de dossier. Bien évidemment, il existe quelques conditions à respecter pour l'obtenir, la première étant l'achat ou la réhabilitation d'un logement neuf. Jusqu’au 31 mars 2025, il ne concernait que les logements collectifs (appartements). Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, la règle a changé : voyons ce que cela change pour la maison individuelle neuve.

Petit rappel des faits : comme nous l'avons évoqué en introduction, le PTZ n'était jusque-là accessible qu'aux logements collectifs. Mais ce n'est pas tout : il y avait également des restrictions de zone puisque seules les zones A, A bis et B1 étaient concernées par le dispositif. Autant dire que si vous habitiez à la campagne, vous ne pouviez pas en bénéficier.

Dès le premier avril 2025, deux changements majeurs ont été apportés avec le Prêt à Taux Zéro : 

1. Il devient ouvert à l'ensemble des habitats neufs, que ce soit une maison individuelle ou un appartement situé dans un immeuble. De fait, les maisons individuelles à ossature en bois proposées par Maisons Naturéa sont aussi concernées.
2. Il n'y a plus de restriction de zone, ce qui signifie que le PTZ est applicable sur l'ensemble du territoire. Ainsi, même si vous vivez en zone rurale, vous pouvez y avoir droit !

Comment cela se traduit-il concrètement au niveau du financement ? Eh bien, dans le cas d'un achat classique d'une maison neuve, le PTZ permet désormais de financer de 10% à 30% de son coût. Précisons que cette nouvelle mesure est en vigueur jusqu'au 31 décembre 2027, mais qu'elle pourrait être renouvelée en cas de besoin.

Le montant du PTZ ne dépend pas uniquement du prix de votre maison ou de sa localisation : il dépend d’abord de vos revenus.
L’administration retient le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 et le compare à un plafond qui varie en fonction :

• de la zone géographique où se situe le logement ;
• du nombre de personnes destinées à l’occuper.

Ces plafonds sont définis par décret et actualisés régulièrement. Si vos ressources dépassent le plafond correspondant à votre situation, vous ne pourrez pas obtenir le PTZ.
Une simulation réaliste doit donc impérativement intégrer ce critère avant de déterminer la quotité (10%, 20% ou 30%) à laquelle vous pouvez prétendre.

Pour que cela soit un peu plus parlant pour vous, prenons un exemple concret : une maison en bois de 120 m² conforme à la réglementation environnementale RE2020. Pour des raisons de simplification, nous allons estimer son montant à 300 000 euros. Comme nous l'avons évoqué précédemment, les quotités attribuées pour une maison individuelle neuve vont de 10% à 30%. Il y a quatre tranches à considérer ici : 

1. La tranche 1 (30% de quotité) qui correspond aux ménages les plus modestes. Vous êtes alors éligible à un prêt de 90 000€ sans intérêt.
2. La tranche 2 (20% de quotité) qui vous permet d'obtenir un prêt à taux zéro de 60 000€.
3. La tranche 3 qui vous fait bénéficier de la même quotité que la tranche 2 (20%). Soit un PTZ de 60 000€ également.
4. La tranche 4 (10% de quotité) qui est la tranche avec les ressources les plus élevées (sous un certain plafond fixé en fonction de la zone). Le montant accordé pour le prêt est alors de 30 000€ pour notre exemple.

Pour présenter un dossier sans accroc, voici une petite check-list express des pièces indispensables : 

1. Une déclaration sur l'honneur indiquant que vous avez bien compris toutes vos obligations en bénéficiant du PTZ.
2. Un justificatif de primo-accession, le PTZ étant destiné aux futurs propriétaires n'ayant pas encore de résidence principale.
3. Un justificatif de vos ressources afin de vérifier les plafonds. Le plus simple est de fournir les derniers avis d'imposition.
4. Un justificatif à propos du nombre de personnes occupant le logement (livret de famille, contrat de mariage, certificat de grossesse…). En effet, cela a aussi un impact sur le calcul de la quotité attribuée.
5. Un justificatif pour la future construction d'une maison individuelle neuve à l'instar du CCMI, du permis de construire…
6. Un devis détaillé sur le coût total du projet dans le but de pouvoir fixer précisément le montant du PTZ.
7. D'éventuels justificatifs complémentaires (aides sociales, jugement de divorce…).

Afin que vous puissiez financer de la façon la plus optimale possible l'achat de votre maison à ossature bois chez Maisons Naturéa, nous vous recommandons d'établir un plan de financement à 360°. Celui-ci pourrait s'articuler de la façon suivante si vous respectez tous les critères : 

1. L'obtention du PTZ qui vous permet d'avoir droit à un prêt sans intérêt allant jusqu'à 30% du coût total de votre maison en bois.
2. L'obtention d'un prêt Action Logement à taux réduit de 1% d'un montant maximal de 30 000€. Précisons que vous devez être salarié d'une entreprise de plus de 10 salariés pour y avoir droit.
3. L'obtention d'un prêt immobilier classique sur le restant de la somme. Grâce au PTZ et au prêt Action Logement, l'apport que vous devrez apporter sera moins élevé.

N'hésitez pas à étudier ces trois volets avec votre constructeur Maisons Naturéa pour établir un plan de financement solide pour votre maison en bois !